En la gestión de seguros corporativos, hay un concepto crítico que suele pasar desapercibido hasta que es demasiado tarde: el infraseguro.
Muchas empresas contratan pólizas creyendo estar bien cubiertas, pero al momento de un siniestro descubren que el seguro no paga lo esperado porque el valor asegurado estaba mal definido.
¿Qué es el infraseguro?
El infraseguro ocurre cuando el valor asegurado declarado en la póliza es inferior al valor real de los bienes o intereses a proteger.
Esto provoca que, en caso de un siniestro, la indemnización se calcule aplicando la regla proporcional: la aseguradora paga solo en la misma proporción en que el bien estaba asegurado.
Ejemplo práctico:
- Una empresa asegura su edificio por $5.000 millones, pero el valor real es de $10.000 millones.
- Sufre un incendio con pérdidas de $2.000 millones.
- La aseguradora aplicará la proporción: asegurado al 50%.
- Indemnización potencial = $1.000 millones, no los $2.000 que esperaba la empresa.
Este ajuste puede significar la quiebra de una compañía que confiaba en estar protegida.
¿Por qué ocurre el infraseguro?
- Valores mal actualizados: Muchas pólizas se renuevan sin ajustar los valores asegurados a inflación o al costo real de reposición.
- Desconocimiento técnico: Se asume el valor contable en libros, que no siempre refleja el valor de reposición de un activo.
- “Ahorro” mal entendido: Algunas empresas bajan los valores asegurados para pagar una prima más baja, sin medir el riesgo de quedarse descubiertas.
- Crecimiento de la empresa: Nuevas adquisiciones, ampliaciones o inversiones que no se notifican a tiempo al corredor/aseguradora.
Consecuencias del infraseguro
- Indemnización parcial en siniestros.
- Impacto financiero severo que puede comprometer la continuidad del negocio.
- Conflictos legales por interpretaciones de valores asegurados.
- Pérdida de confianza entre socios, clientes e inversionistas.
En otras palabras, el infraseguro es como creer que tienes un salvavidas completo cuando en realidad está a medio inflar.
Cómo evitar el infraseguro
- Valoración técnica adecuada: Usar avalúos profesionales o estudios de reposición actualizados.
- Actualización periódica: Revisar anualmente (o semestralmente) los valores asegurados y ajustar por inflación o variación de precios del mercado.
- Auditoría de pólizas: Hacer una revisión integral de tu programa de seguros para detectar posibles brechas.
- Acompañamiento experto: Contar con un corredor especializado que asesore objetivamente y sin sesgos.
En resumen
El infraseguro es un enemigo silencioso que pone en riesgo la estabilidad de las empresas. Muchos lo ignoran hasta que un siniestro expone la realidad.
En PEX nos aseguramos de que nuestros clientes tengan valores asegurados correctos y actualizados, evitando sorpresas desagradables y garantizando que cada peso invertido en seguros cumpla su propósito: proteger el patrimonio y la continuidad del negocio.
¿Hace cuánto no revisas si tu empresa está bien asegurada? Hablemos y hagamos una auditoría a tu programa de seguros antes de que sea tarde.
